股份制銀行持續(xù)加碼科技投入，成績亮眼

傳統(tǒng)銀行業(yè)正在金融科技浪潮的席卷下發(fā)生翻天覆地的變化，各股份制銀行積極將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式與現(xiàn)代金融科技相結(jié)合，并推升至銀行戰(zhàn)略高度，通過持續(xù)加大科技資源投入，推動銀行數(shù)字化、科技化轉(zhuǎn)型，以期在新一輪競爭中獲得優(yōu)勢并更好地實(shí)現(xiàn)普惠式服務(wù)。

據(jù)2022年年報(bào)所披露數(shù)據(jù)顯示，招商銀行沖入百億元梯隊(duì)，招商銀行以141.68億元的金融科技投入領(lǐng)跑全部股份制銀行，甚至超越交通銀行和郵儲銀行，穩(wěn)坐全國商業(yè)銀行金融科技投入的第五把交椅。中信銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行，其金融科技投入也均較高，分別為87.49億元、82.51億元、70.07億元、61.27億元，其增幅分別為16.08%、29.65%、4.49%、6.60%。

(資料圖片)

股份制銀行依托科技，多路徑服務(wù)中小企業(yè)

股份制銀行借助新的技術(shù)不斷增強(qiáng)對中小企業(yè)的服務(wù)能力，通過多種方式對中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

股份制銀行與供應(yīng)鏈金融相結(jié)合，打造供應(yīng)鏈金融服務(wù)中小企業(yè)的供應(yīng)鏈生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。供應(yīng)鏈金融以真實(shí)的交易活動為基礎(chǔ)，把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險，為中小微企業(yè)融資提供新思路。在供應(yīng)鏈金融服務(wù)中，股份制銀行主要通過兩大方向服務(wù)中小微企業(yè)：一是主動搭建服務(wù)功能豐富、高度定制化、能夠產(chǎn)生協(xié)同交互的供應(yīng)鏈服務(wù)平臺；二是應(yīng)用新一代信息技術(shù)，賦能產(chǎn)業(yè)企業(yè)讓供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)和信息更加實(shí)時、透明和可追溯。例如，股份制銀行與科技公司合作，形成“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融第三方共享服務(wù)平臺”。借助區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)，促進(jìn)供應(yīng)鏈上債權(quán)的拆分、流轉(zhuǎn)，以降低產(chǎn)業(yè)鏈交易成本。

股份制銀行優(yōu)化服務(wù)中小微企業(yè)的智能風(fēng)控、精準(zhǔn)營銷與產(chǎn)品服務(wù)等各個環(huán)節(jié)。在智能風(fēng)控方面，運(yùn)用客戶全方位精準(zhǔn)畫像系統(tǒng)和線上化、智能型的全新風(fēng)險管控體系等先進(jìn)技術(shù)，顯著降低銀行客戶信貸管理和資金運(yùn)營風(fēng)險監(jiān)控之間的信息不對稱性，及時對信貸資金進(jìn)行跟蹤監(jiān)控和管理。另外，技術(shù)的應(yīng)用可以改變銀行的傳統(tǒng)信貸思維，改變以抵押物為審核標(biāo)準(zhǔn)的傳統(tǒng)信貸思維，開展更為精準(zhǔn)的中小企業(yè)信息分析與決策。

在這個過程中，股份制銀行主要通過三大方向和措施開展中小企業(yè)融資服務(wù)：一是在技術(shù)層面推動多方數(shù)據(jù)同金融機(jī)構(gòu)的安全共享。例如，商業(yè)銀行運(yùn)用多方安全計(jì)算技術(shù)，搭建各方數(shù)據(jù)的安全融合平臺，實(shí)現(xiàn)了政務(wù)、產(chǎn)業(yè)等數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的安全共享及應(yīng)用。二是釋放政府?dāng)?shù)據(jù)潛力，推動稅務(wù)數(shù)據(jù)開放。構(gòu)建“銀稅互動”業(yè)務(wù)管理平臺，在“銀稅互動”一系列政策的支持下，協(xié)助中小企業(yè)利用稅務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行信用貸款，同時將企業(yè)在銀行機(jī)構(gòu)的貸款信息反饋給稅務(wù)機(jī)關(guān)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資信息的閉環(huán)管理。三是搭建智能產(chǎn)融對接平臺。基于企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)、生命周期等多維數(shù)據(jù)，通過人工智能大規(guī)模風(fēng)險實(shí)時計(jì)算構(gòu)建企業(yè)知識圖譜，支持投貸聯(lián)動等融資產(chǎn)品落地。

股份制銀行服務(wù)中小企業(yè)需要提升與改進(jìn)

股份制銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)治理體系需要更完善建立。在服務(wù)中小企業(yè)過程中，也應(yīng)推動股份制銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)治理體系的完善，提高各部門對數(shù)據(jù)資源的利用程度，統(tǒng)合各部門的數(shù)據(jù)資源，使其真正成為股份制銀行服務(wù)中小企業(yè)的核心競爭力。

科技中小企業(yè)在我國中小企業(yè)中占據(jù)特殊地位，我國的金融體系是以銀行為主的間接金融體系，銀行是服務(wù)科技企業(yè)的主力軍，但股份制銀行穩(wěn)健經(jīng)營的特性與科技企業(yè)高風(fēng)險的特征存在天然的不匹配，我國科技貸款的供給明顯不足。因此，我國銀行體系應(yīng)進(jìn)行全方位的改革創(chuàng)新。股份制銀行方面，必須進(jìn)行市場化改革。減少政府的干預(yù)，發(fā)揮存款保險制度的作用，進(jìn)一步形成有效的準(zhǔn)入與退出機(jī)制。同時，鼓勵微眾銀行、網(wǎng)商銀行、百信銀行等獨(dú)立法人銀行，借助技術(shù)反哺技術(shù)，形成技術(shù)變革金融、金融服務(wù)科技的正向循環(huán)體系。

（作者系中國人民大學(xué)重陽金融研究院副研究員）